Mutuo 150.000 Euro: Quanto Costa la Rata?

150.000 euro è una delle cifre più richieste per il primo acquisto fuori dalle grandi città. Tradotto in rata — perché alla fine è quella il numero che conta — al 3% su 25 anni siamo intorno ai 711€ al mese. Poi, naturalmente, ci sono tanti "se": se cambi la durata, se cambi il tasso, se scegli il fisso invece del variabile.

In questa pagina ti lascio le tabelle complete per durate da 15 a 30 anni e tassi dal 2,5% al 4%, più qualche ragionamento pratico su interessi, stipendi richiesti e scelta del tipo di tasso.

Un avviso che mi pare giusto dare: i tassi qui sono indicativi. Quelli veri dipendono dalla banca, dal tuo profilo e dal momento in cui chiedi. Usa il calcolatore con i tuoi numeri reali.

Quanto paghi ogni mese

Calcoli in ammortamento alla francese (rata costante, quella standard in Italia), arrotondati all'euro.

A colpo d'occhio sembra evidente: più allungo, più risparmio. Da 15 a 30 anni al 3% si passa da 1.036€ a 632€, sono più di 400€ di differenza al mese. Solo che — ed è qui il trucco — quei 400€ al mese li stai pagando per 180 rate in più. Vediamo il conto finale.

Il conto degli interessi (dove si nascondono le sorprese)

Su 25 anni al 3% gli interessi totali sono 63.395€. Se allungo a 30 anni allo stesso tasso salgono a 77.666€. Parliamo di 14.000€ in più per abbassare la rata di 79€/mese. Ognuno fa il suo calcolo, ma la matematica è questa.

E nel caso peggiore — 4% su 30 anni — gli interessi sono 107.804€: più del 70% del capitale. È il prezzo dell'incertezza: se non sai quanto guadagnerai domani, la rata bassa sembra un salvagente. Ma guardando indietro tra vent'anni, magari rimpiangi di non aver stretto la cinghia su una durata più breve. Per smontare rata per rata il tuo piano, usa il nostro calcolo interessi mutuo.

Quanto devi guadagnare per una rata così

La regola che le banche usano, a grandi linee, è quella del 30-35%: la rata non dovrebbe superare quella percentuale dello stipendio netto. È una regola empirica ma piuttosto ferrea.

Traduciamo sulla rata tipo di 711€ (25 anni, 3%):

• Con soglia al 35% — lo stipendio netto minimo è intorno ai 2.031€ al mese
• Con soglia al 30% — servono circa 2.370€ netti

Se tiri su la rata a 832€ (durata 20 anni), la banca ti chiederà almeno 2.377-2.773€ netti. Sono cifre accessibili per un reddito medio in molte aree del Paese, ma non ovunque.

Tieni presente che la banca guarda anche altre cose: stabilità del contratto, anzianità lavorativa, altri finanziamenti in corso (il leasing dell'auto pesa, non dimenticarlo), spese fisse del nucleo. Non è solo questione di rapporto rata-stipendio. Per approfondire il tema trovi utile la guida su rata mutuo e stipendio.

Fisso o variabile? Su 150.000€ come decidere

Premetto una cosa: in 10 anni di consulenza mi è capitato di tutto. Gente che giurava sul variabile quando i tassi erano al minimo e poi si è trovata con rate cresciute del 40%. Gente che ha scelto il fisso a un tasso alto e oggi paga 200€ in più al mese di chi ha scommesso sul variabile. Non c'è una scelta giusta in assoluto.

Con il fisso la rata è bloccata: al 3% su 25 anni paghi 711€, sempre. Niente brutte sorprese, ma neanche belle.

Col variabile la rata vive. Se parte da un 1,5% la prima rata è di circa 600€. Ma se nei prossimi cinque anni i tassi salgono al 4,5% — e non è fantascienza, è successo — quella stessa rata può arrivare a circa 833€. Stiamo parlando di 230€ in più al mese rispetto alla partenza, che su un reddito medio si sentono.

Su 150.000€ la variazione è meno drammatica rispetto a importi più alti, ma comunque significativa. Se il tuo budget mensile ha margine, il variabile è un'opzione. Se sei al limite, onestamente, il fisso ti fa dormire meglio.

Se vuoi mettere due o tre scenari uno accanto all'altro e vederli con i numeri, qui trovi il nostro strumento di simulazione.

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