Calcolatore rata mutuo
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Come funziona il calcolo della rata
Per calcolare la rata mensile del mutuo servono tre dati: l'importo finanziato, la durata in mesi e il tasso di interesse annuo (TAN).
Il nostro calcolatore utilizza la formula dell'ammortamento alla francese, il metodo adottato da tutte le banche italiane per i mutui ipotecari. Con questo sistema la rata resta costante per tutta la durata del mutuo: nelle prime rate si pagano più interessi e meno capitale, poi il rapporto si inverte progressivamente.
La formula è: R = C × r × (1+r)n / [(1+r)n - 1], dove C è il capitale, r il tasso mensile (tasso annuo diviso 12) e n il numero di rate. Il calcolatore esegue questo calcolo automaticamente.
Con un tasso fisso la rata non cambia mai. Con un tasso variabile, legato all'Euribor, la rata può salire o scendere nel tempo. In entrambi i casi, la formula di partenza è la stessa.
Cosa influenza la rata del mutuo
Quattro fattori determinano l'importo della rata mensile:
1. Importo finanziato. Più chiedi alla banca, più alta sarà la rata. Su un mutuo da 200.000 € a 25 anni al 3%, la rata è di circa 948 €. Con 150.000 € scende a circa 711 €.
2. Durata del mutuo. Allungare la durata abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali. Un mutuo da 150.000 € al 3% costa 843 € al mese su 20 anni, ma solo 632 € su 30 anni — però paghi quasi 28.000 € di interessi in più.
3. Tasso di interesse (TAN). È il fattore che incide di più sul costo complessivo. Su un mutuo da 150.000 € a 25 anni, la differenza tra un tasso del 3% e del 3,5% è di circa 43 € al mese — oltre 12.800 € in più sull'intera durata.
4. Tipo di ammortamento. In Italia si usa quasi esclusivamente l'ammortamento alla francese (rata costante). L'ammortamento italiano (quota capitale costante, rata decrescente) è molto raro.
Piano di ammortamento: cos'è e come leggerlo
Il piano di ammortamento è la tabella che mostra, rata per rata, come si ripartisce il pagamento tra quota capitale (la parte che riduce il debito) e quota interessi (il costo del finanziamento).
Nei primi anni la quota interessi è molto alta e quella capitale bassa. Col passare del tempo il rapporto si inverte: verso la fine del mutuo quasi tutta la rata va a ridurre il debito residuo.
Capire questo meccanismo è importante per valutare operazioni come l'estinzione anticipata: conviene di più nei primi anni, quando gli interessi pesano di più.
Vuoi vedere il piano completo? Vai al calcolatore del piano di ammortamento.
Esempi di calcolo rata mutuo per importo
Per avere un'idea immediata di quanto costa mensilmente un mutuo, ecco una tabella con le rate mensili calcolate al tasso fisso del 3% per le durate più comuni (20, 25, 30 anni). I valori sono aggiornati ad aprile 2026 e si basano sulla formula standard dell'ammortamento alla francese.
| Importo mutuo | Rata 20 anni | Rata 25 anni | Rata 30 anni | Interessi totali (25 anni) |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 € | 277 € | 237 € | 211 € | 21.130 € |
| 80.000 € | 444 € | 379 € | 337 € | 33.809 € |
| 100.000 € | 555 € | 474 € | 422 € | 42.263 € |
| 120.000 € | 665 € | 569 € | 506 € | 50.715 € |
| 150.000 € | 832 € | 711 € | 632 € | 63.395 € |
| 180.000 € | 998 € | 853 € | 759 € | 76.074 € |
| 200.000 € | 1.109 € | 948 € | 843 € | 84.527 € |
| 250.000 € | 1.387 € | 1.186 € | 1.054 € | 105.660 € |
| 300.000 € | 1.664 € | 1.423 € | 1.265 € | 126.791 € |
Per calcoli con altri tassi o durate personalizzate, usa il simulatore qui sopra. Puoi anche consultare le guide dedicate per gli importi più ricercati: mutuo 100.000€, mutuo 200.000€.
Tassi mutuo aprile 2026: fisso e variabile
I tassi di interesse dei mutui in Italia sono collegati a due indici: Eurirs (IRS) per il tasso fisso e Euribor per il tasso variabile. Ad aprile 2026, il contesto geopolitico (conflitto in Medio Oriente) ha riportato pressione sui tassi, interrompendo il ciclo di tagli BCE del 2024-2025.
| Tipologia | Tasso indicativo | Trend |
|---|---|---|
| Tasso fisso 20 anni | 2,80% - 3,10% | Stabile |
| Tasso fisso 25 anni | 2,90% - 3,30% | Stabile |
| Tasso fisso 30 anni | 3,00% - 3,50% | Lieve rialzo |
| Tasso variabile (Euribor 3M + spread) | 2,70% - 3,20% | In risalita |
Con lo spread tra fisso e variabile oggi molto ridotto (0,3-0,5 punti), il tasso fisso offre un ottimo rapporto sicurezza/costo. Scopri quale conviene nel tuo caso nell'articolo Tasso fisso o variabile: quale scegliere.
Come calcolare la rata del mutuo in 3 passi
Il calcolatore in cima alla pagina rende il calcolo immediato, ma se vuoi capire passo-passo come si arriva al risultato:
- Inserisci l'importo del mutuo — La cifra che chiederai alla banca. In Italia, le banche finanziano in genere fino all'80% del valore dell'immobile (rapporto LTV), con eccezioni per mutui giovani fino al 100%.
- Scegli la durata — Da 10 a 30 anni, convertibile in mesi. Durate lunghe abbassano la rata ma aumentano gli interessi totali. La durata media in Italia è 25 anni.
- Indica il tasso di interesse (TAN) — Il valore che ti è stato proposto dalla banca o un tasso indicativo. Puoi consultare la sezione tassi per i valori attuali.
Il calcolatore restituisce immediatamente: rata mensile, costo totale del mutuo, totale interessi pagati, e confronto con scenari +5 / −5 anni. Puoi anche fare il calcolo inverso: partire dalla rata per sapere quanto puoi chiedere di mutuo, o partire dall'importo per scoprire la durata necessaria.